Денежная реформа. Мир меняет свое отношение к деньгам: как люди будут копить, тратить и вкладывать с помощью технологий?

Деньги веками играли важнейшую роль в жизни людей по всему миру. С момента появления они служат средством платежа и накопления, а также мерой стоимости. Но с течением времени отношение к ним менялось, и ключевую роль в этом играли технологии: монеты, купюры, сберегательные и чековые книжки, банковские карты, бесконтактные платежи, переводы по номеру телефона, блокчейн — лишь малая часть атрибутов, которые когда-то казались фантастикой, а затем становились неотъемлемой частью жизни. В будущем инновационные процессы продолжатся и даже усилятся. Люди начнут совершать покупки в магазинах без касс, советоваться с автоматическим помощником при инвестировании и получать кредиты, одобренные искусственным интеллектом. России уже есть чем похвастать: благодаря усилиям банков и заинтересованности бизнеса почти в каждом магазине страны можно оплатить покупку телефоном, а торговля на бирже доступна из любой глуши. В Европе, США и Японии уровень цифровизации гораздо ниже, из-за чего сложившуюся ситуацию называют «русское чудо». О будущем денег — в совместном проекте «Ленты.ру» и Сбера.

От камней к монетам

Принято считать, что история современных денег берет отсчет с VII века до нашей эры. Прежде вместо них применялся натуральный обмен: одни товары использовались для оплаты других, например, скот отдавали за одежду, а шкуры — за продукты питания. Затем универсальной мерой стоимости стали металлы: медь, бронза, железо, серебро и, наконец, золото. Но такой способ был неудобен из-за большого веса и необходимости взвешивать слитки. Поэтому большие куски постепенно уменьшали и помечали признаваемым всеми участниками процесса клеймом.

Так появились прообразы нынешних монет, которые впоследствии начали чеканить. Удобство металлических денег заключалось в том, что расходы на их производство значительно уступали итоговой стоимости (номиналу). Но в 910 году в Китае пошли еще дальше, начав использовать бумажные деньги. Через семь веков в Швеции появились банкноты. В Россию они пришли в 1769 году, при Екатерине II.

Изначально купюры выполняли роль, схожую с банковскими чеками: удостоверяли право собственности предъявителя на определенную сумму денег, хранившуюся, как правило, в банке. Постепенно они получили такую же силу, как и обеспечивавшие их драгоценные металлы, и стали использоваться в качестве самостоятельного средства платежа. На некоторых банкнотах до сих пор указано обязательство банка (чаще всего центрального или его аналога) выдать взамен купюр натуральные деньги, но сегодня оно является не более чем данью традициям.

Затем появились безналичные деньги. В 1775 году в Великобритании начали использовать векселя — ценные бумаги, удостоверяющие ничем не обусловленное право держателя на получение оговоренной суммы от векселедателя. Широкое распространение они получили уже в конце XIX века. Спустя несколько десятилетий в США зародились прототипы нынешних банковских карт: сначала — дорожные чеки AmEx (American Express), затем, в 1914-м, — карта для оплаты бензина от американской нефтяной компании General Petroleum Corporation of California, которую одновременно можно считать первой программой лояльности.

Карты на стол

Во второй половине 1940-х в Америке случился послевоенный торговый бум, затянувшийся почти на три десятилетия и обусловленный сначала высокими государственными расходами на вооружение во время Второй мировой, а затем — вливаниями в разрушенную европейскую экономику в рамках плана Маршалла. Тогда же появилась первая платежная система — Diner’s Club, основанная тремя друзьями: финансистом Фрэнком Макнамарой, продюсером Альфредом Блумингдейлом и юристом Ральфом Снайдером.

Поводом послужил банальный бытовой случай: во время обеда в ресторане Макнамара обнаружил, что забыл бумажник в другом костюме. Так ему пришла в голову идея создать клуб завсегдатаев ресторанов (в дословном переводе — Diner’s Club), члены которого могли бы платить за ужин даже при нехватке наличных, а рассчитываться в конце каждого месяца. Уже через год после запуска Diner’s Club насчитывал 20 тысяч участников и стал полноценной платежной системой, к которой начали присоединяться банки.

Однако по-настоящему важные открытия и изменения случались редко, между ними могло пройти несколько столетий. В XXI веке новые технологии появляются едва ли не ежедневно, и многие оказывают столь же значительное влияние на окружающий мир. В США на распространение безналичных платежей среди населения ушло несколько десятков лет.
В России потребовалось гораздо меньше времени, хотя первые банковские карты пришли в страну в начале 1990-х, после распада Советского Союза. В середине 2010-х лишь 38 процентов россиян заявляли о намерении платить только наличными. К концу десятилетия количество одних только дебетовых карт в обращении достигло 229 миллионов — без малого по три на каждого взрослого жителя. Прогресс быстро отразился на отечественной экономике: по подсчетам международного рейтингового агентства Moody’s, частичный переход на безналичные платежи привел к росту ВВП на 26 миллиардов долларов только за первые пять лет «русского чуда».

Чудотворцы

Так специалисты назвали стремительное распространение карточной оплаты в России в прошедшем десятилетии. С 2010 по 2018 год количество таких транзакций повысилось в 30 раз — с 5,8 до 172 в среднем на человека в год. Рост опередил даже общее увеличение числа платежей (на 22,1 процента в год), что позволило России стать мировым лидером по темпам наращивания карточных транзакций. Причем это превосходство сохранится, по мнению экспертов, как минимум до 2028 года.

Аналитики считают, что успех стал возможен благодаря сочетанию трех факторов: высокой концентрации рынка, значительным инвестициям в технологии и привлекательным условиям розничного кредитования. Большинство российских банков предлагают льготный период держателям кредитных карт — при возмещении задолженности в течение определенного времени платить проценты не придется. Такой подход выгоден не только заемщикам, но и кредитным организациям, поскольку стимулирует клиентов отказываться от наличных (за их снятие с кредитных карт, в отличие от дебетовых, почти всегда взимается плата). Банки же получают сбор за эквайринг (техническое обслуживание торговых точек, принимающих карты) и интерчейндж (комиссию между двумя банками — эквайром и эмитентом карты). Таким образом, кредитные карты рассматриваются не как дополнительный канал предоставления заемных средств под процент, а как способ заработка на комиссиях.

Вложения торговых предприятий в современные платежные терминалы и развитие смартфонов, подавляющее большинство которых обзавелось функцией NFC, привело, свою очередь, к тому, что россияне начали не просто расплачиваться картами, но и делать это бесконтактно — простым прикладыванием гаджета. Достаточно лишь установить на телефон приложение соответствующей операционной системы. Те, кому такой способ недоступен, например, владельцы смартфонов от Huawei, попавшей под американские санкции и лишившейся доступа к продуктам Google, могут пользоваться полноценной заменой от Сбербанка — SberPay. «Причины такого успеха заключаются в том, что действия каждого участника процесса перехода на безналичные операции работали друг для друга как катализаторы, подпитывая и усиливая бурное развитие», — говорилось в отчете консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG).

Хотя некоторые люди опасаются, что карточные операции откроют доступ к их средствам для мошенников, специалисты уверяют, что так получить его куда сложнее. «По данным экспертов службы безопасности ЮMoney, чаще всего все мошеннические действия с безналичными платежами происходят потому, что пользователи становятся жертвами прямых атак на клиентов банков методом социальной инженерии. То есть пользователи сами передают третьим лицам номера банковских карт, ПИН-коды, CVV/CVC-коды, логины и пароли от личных кабинетов в банках и на платежных сервисах», — отмечает глава сервиса ЮMoney Иван Глазачев.

Еще безопаснее, по его словам, расплачиваться смартфоном. При таком способе передается временный сгенерированный токен карты, по которому и проходит платеж. Ни магазин, ни кассовый аппарат не получают доступа к данным карты, в том числе к CVC-коду на ее обратной стороне. Единственный риск заключается в потере смартфона, но даже в таком случае средства на карте будут надежно защищены — текстовым и биометрическим паролями.

Во многих зарубежных странах оплата при помощи смартфона до сих пор вызывает удивление у продавцов и местных покупателей. Нередки случаи, когда убеждать их в законности происходящего приходится при помощи управляющего магазином. Такая картина характерна для Европы, США и даже Японии: многие торговые точки там принимают карты только определенных банков или платежных систем, а за безналичную оплату незначительных покупок взимают комиссию. Из крупных государств только в Китае безналичные платежи развиты лучше, чем в России, благодаря популярности универсального приложения WeChat (разработано холдингом Tencent и изначально запускалось в качестве мессенджера), которым ежедневно пользуются больше миллиарда человек.

Опережают россияне иностранцев и по еще одному показателю — использованию виртуальных карт. По словам директора дивизиона «Кошелек клиента» Игоря Ковалева, каждый четвертый клиент СберБанка открывает новую дебетовую карту без пластикового носителя:

«К концу 2023 года мы ожидаем, что без пластика будет выпускаться 50 процентов карт. Думаю, что при таких темпах к 2025-му, пластиковая карта вообще может стать раритетом. Еще в 2019 году СберБанк разработал целый ряд сервисов, которые уже в 2020 стали очень востребованными. Например, мы предложили клиентам активировать карту дистанционно до получения пластика в офисе и сразу добавлять ее в какой-либо электронный кошелек для покупок в магазинах или интернете, совершения платежей и переводов. Когда, в пандемию 2020 года, клиенты не смогли посещать отделения, сервис помогал не остаться без карты тем, у кого истекал в это время срок действия ранее выпущенной карты — таким клиентам направлялись СМС со ссылкой на сервис. В результате в приложении карту активировали в три раза больше клиентов, чем до пандемии; а каждая пятая операция оплаты была проведена клиентами Сбера при помощи смартфона. Увидев, насколько это оказалось полезно, уже почти год назад мы запустили сервис "Пластик как опция". Нажав кнопку "Давайте без пластика", клиент может заказать флагманскую Дебетовую СберКарту в мобильном приложении СберБанк Онлайн – и ей сразу можно будет пользоваться. Уже четверть наших клиентов не выпускают пластик». — подчеркивает Ковалев.

Не помеха

Тенденция продолжилась и во время пандемии. По подсчетам BCG, Россия заняла четвертое общемировое место по темпам отказа от наличных после введения ограничений: в условиях запретов на работу ресторанов и торговых центров люди пользовались сервисами доставки и покупали все необходимое в интернете. Центробанк даже выпустил специальные рекомендации банкам, в которых указывал на приоритетное использование именно безналичных форм оплаты — картой и онлайн-переводом, ведь на банкнотах в течение нескольких дней могут жить молекулы вируса.

Локдаун 2020 года подтолкнул людей к покупкам через интернет — даже тех, кто раньше от них сознательно отказывался. Развитие новых технологий меняет поведенческие характеристики пользователей и отношение к деньгам. Покупательский опыт становится все более цифровым. Люди заказывают в сети товары и услуги и рассчитываются онлайн.

Наибольший прирост в 2020 году показали операции при помощи сервисов бесконтактной оплаты Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay, а также посредством счетов, выставленных в мессенджерах через сервис ЮKassa. Использование последнего канала объясняется общей популярностью мессенджеров среди россиян. По статистике, Россия входит в число десяти стран-лидеров по темпам прироста пользователей этих приложений.

В результате на изменения, которые обычно занимают около десяти лет, потребовалось всего несколько месяцев. За 2020 год общая доля безналичных расчетов в России выросла на шесть процентных пунктов и достигла 70 процентов. Для сравнения: еще в 2013-м показатель равнялся всего 14 процентам, в 2017-м — 47,4. К концу нынешнего года ЦБ ожидает его увеличения до 72 процентов, а к 2023 году — до 75.

Среди них множество альтернативных способов бесконтактной оплаты. Платить с недавних пор можно при помощи специальных колец, фитнес-браслетов, умной одежды (к примеру, перчаток, рубашек, шорт или целого костюма) и даже накладных ногтей. В них вшиваются или закрепляются на поверхности такие же NFC-чипы, что встроены в современные банковские карты и мобильные телефоны. Некоторые производители добавляют такую функцию в очки виртуальной реальности. Эти способы пока еще не столь распространены, но постепенно находят заинтересованную аудиторию.

Свою роль сыграла и система быстрых платежей (СБП) от самого ЦБ. Осуществлять переводы в рамках нее можно максимально простым способом — по номеру телефона получателя. В пределах 100 тысяч рублей в месяц платежи бесплатны, дальше следует 1,5-процентная комиссия. В 2020 году через СБП было проведено 110 миллионов переводов на общую сумму 790 миллиардов рублей, годовой рост составил 150 процентов.

Кроме того, россияне активно осваивают опцию «покупай сейчас — плати потом» (Buy Now Pay Later). Массовая самоизоляция только укрепляет этот тренд. Последние несколько лет он активно развивается и в России. Так, с 2019 года обороты платежей в кредит или рассрочку через сервис ЮKassa «Заплатить по частям» выросли в 2,3 раза, такой же рост показал средний чек.

Развиваются и безналичные чаевые. Оставлять их можно при помощи карты или смартфона. Оплата телефоном прочно вошла в жизнь россиян. По словам директора дивизиона «Эквайринг» Сбербанка Дмитрия Малых, клиенты Сбера могут оплачивать покупки и услуги посредством мобильного телефона, в том числе через «Плати QR», сервис SberPay, а также с использованием биометрии лица — не понадобится никаких физических носителей, покупателю на кассе достаточно посмотреть в камеру — и платеж совершен.

«Сервис приема оплаты по QR-коду "Плати QR", — поясняет Малых, — позволяет совершать безналичные покупки в тех торговых точках, где нет традиционного эквайринга — на рынках, в пунктах бытового обслуживания, небольших салонах красоты, цветочных магазинах, и при этом клиенты за такие покупки получают бонусы программы "СберСпасибо". Еще россияне стали чаще оплачивать покупки и услуги в сети Интернет через новый сервис оплаты SberPay, запущенный Сбером летом 2020 года. Сбер продолжает расширять партнерскую сеть. На сегодняшний день к сервису присоединились более 80 тысяч компаний».

Все на рынок

Не все заработанные деньги моментально тратятся: как установил в 1930-х британский экономист Джон Мейнард Кейнс, люди, компании и даже государства склонны откладывать часть средств на будущее, из-за чего идеальное равновесие в экономике оказывается недостижимым, а совокупный спрос всегда меньше совокупного предложения. Если советские люди предпочитали хранить свободные деньги под подушкой или, в лучшем случае, в сберкассе, нынешние россияне стараются подходить к делу с умом.

Долгое время благодаря мягкой денежно-кредитной политике ЦБ в России снижалась доходность банковских вкладов — традиционно самого популярного у населения инструмента накопления. В итоге ставка по ним едва превышала темпы инфляции, что вынуждало людей искать альтернативные пути. Одним из них стала биржевая торговля. Еще в конце 2019 года две главные площадки страны — Московская и Санкт-Петербургская биржи — отчитывались о резком росте числа новых брокерских счетов, посредством которых простые люди совершают сделки. К концу 2020 года число их владельцев превысило восемь миллионов, а к началу августа нынешнего года — 13,2 миллиона, на которых зарегистрировано 21,6 миллиона счетов.

Определенную лепту внесли счета отдельного типа — индивидуальные инвестиционные (ИИС). Их ввели в 2015 году для популяризации фондового рынка, предусмотрев налоговые льготы двух видов на выбор. Можно освободить от налогов всю заработанную за счет инвестирования сумму, а можно получить вычет по НДФЛ в размере 13 процентов от внесенных на счет средств — но не больше 52 тысяч рублей в год. Послабления доступны только при условии, что ИИС будет оставаться открытым как минимум три года. Торговать на нем можно самостоятельно, а можно довериться профессиональным управляющим инвестиционных компаний. По данным Московской биржи, в июле на ней было открыто 4,2 миллиона ИИС, общий оборот по которым с начала года составил 949,2 миллиарда рублей.

Широкое распространение инвестиций стало возможным в том числе благодаря заметному упрощению доступа к торгам для частных лиц. В последние годы появилось множество специальных мобильных приложений. Через них можно отслеживать котировки интересующих бумаг, совершать сделки с ними, получать советы специалистов и просто быть в курсе происходящего с собственным портфелем. Сфера получила название финтех. Удобный дизайн и отсутствие необходимости постоянно сидеть за компьютером привлекли тех, кто прежде считал инвестиции и биржевую торговлю уделом профессионалов.

Самый известный представитель финтеха — запущенный в 2013 году Владимиром Теневым и Байджу Бхаттом онлайн-брокер Robinhood. Он сразу прославился отсутствием комиссии за сделки, чего удавалось добиться за счет спорной практики продажи данных о заявках клиентов маркетмейкерам — участникам фондового рынка, всегда готовым по договоренности с биржей или компанией-эмитентом совершать сделки на определенных условиях.

Шифруются

Последние 12 лет с обычными деньгами конкурирует их особый вид — криптовалюта. Первая и самая известная из них зародилась в 2009 году благодаря мифическому разработчику (или группе разработчиков) Сатоси Накамото, который назвал свое изобретение биткоином. Одновременно появилась специальная технология, обеспечивающая обращение криптовалют, — блокчейн. Ее особенность состоит в том, что сведения о совершенных операциях доступны заранее определенному кругу участников системы, при этом проводить их можно только с общего согласия. За обработку той или иной транзакции с последующим подтверждением ее правомерности полагается вознаграждение в виде некоторого количества самой валюты. Такой процесс называется майнингом.

Вслед за биткоином появились и другие криптовалюты. Сейчас второй по значимости считается Etherium, разработанная канадским программистом российского происхождения Виталиком Бутериным. Также выделяются Ripple, Chainlink, Litecoin (созданный изначально на основе протокола биткоина), Stellar и DASH. Благодаря главному свойству блокчейна — децентрализации — криптовалюты могут существовать без вмешательства государства. Таким образом реализована идея денег, над которыми не властны правительства, хотя это и создает риск их использования в незаконных целях.

За прошедшие годы технология блокчейна нашла применение во многих отраслях, среди которых госуслуги и документооборот, финансы и банковское дело, IT, транспорт. К примеру, при помощи децентрализованных цепочек в некоторых странах проводятся выборы, а отдельные кредитные организации осуществляют денежные переводы. Компании получили возможность дополнительно привлекать финансирование через процедуру ICO — выпуска токенов, которые в криптомире заменяют акции. Популярность блокчейна и ажиотажный спрос на биткоин неоднократно взвинчивала его цену. На пике, в апреле нынешнего года, она превышала 63 тысячи долларов, в середине сентября составляла 44,7 тысячи.

Не могли пройти мимо востребованности криптовалют и правительства вместе с центробанками. В разных странах они разрабатывают собственные цифровые деньги, которые хоть и будут централизованными, однако получат некоторые признаки криптовалюты. К ним относятся быстрота и дешевизна транзакций, а также невозможность конвертации в наличную форму. Тем не менее некоторые государства всерьез рассматривают вариант легализации криптовалют, и первой из них в сентябре стал центральноамериканский Сальвадор, признавший биткоин официальным платежным средством.

Не стоят на месте

Блокчейн и криптовалюты порождают совершенно новые технологии и явления, самая свежая из которых — невзаимозаменяемый токен, или NFT. Они используются в искусстве для подтверждения права собственности держателя на то или иное произведение в интернете. Каждый NFT уникален и привязан к одному объекту, который выставляется на торги. Его принадлежность собственнику подтверждается участниками блокчейн-цепочки. Пик востребованности NFT пришелся на начало 2021-го, когда отдельные произведения искусства продавались за десятки миллионов долларов (в пересчете с криптовалют). Правда, к осени интерес к технологии стал остывать. Суточный объем торгов на NFT-маркетплейсе OpenSea снизился на 99 процентов — до 1,7 миллиона долларов.

Совершенствуются и методы накопления, благодаря чему инвестиции перестали быть уделом профессионалов и превратились в доступное занятие и даже хобби. Торговать на бирже можно при помощи мобильного телефона, при необходимости получая совет брокера. Последние десять лет мир меняют криптовалюты, подарившие многим отраслям экономики и сферам жизни незаменимую технологию и сами ставшие объектом вложений не только для отчаянных спекулянтов, но и для солидных фондов. Насмотревшись на них, собственные аналоги создают государства. Как бы ни менялось отношение людей к деньгам в дальнейшем, уже сейчас ясно, что они будут по-прежнему оказывать сильнейшее влияние на окружающую действительность.

Мать родная не узнает

У аналитиков уже сейчас есть приблизительное представление о том, что будет происходить с деньгами в ближайшем будущем. Они предполагают, что собственные валюты появятся у корпораций, причем по надежности они будут превосходить национальные платежные средства большинства государств. Более того, главные международные компании объединятся в одну глобальную, которая сможет замахнуться на роль монополиста в мировой экономике. Правда, для этого придется соперничать с властями разных стран (в первую очередь антимонопольными) и организациями вроде Всемирного банка и Международного валютного фонда. Промежуточным этапом может стать возникновение региональных денег. По прогнозу министра экономики Бразилии Паулу Гуэдесу, уже к 2040 году в мире останется всего пять-шесть валют — остальные просто исчезнут за ненадобностью. Идею поддерживают бывший глава американского Минфина Тимоти Гайтнер и знаменитый экономист Джон Кейнс.

Альтернативный вариант — так называемые стейблкоины, представляющие собой криптовалюты, привязанные к запасам обычных (фиатных) денег, а значит, в меньшей степени подверженные колебаниям курса. Два года назад главная социальная сеть мира Facebook уже попробовала выпустить глобальный стейблкоин под названием Libra. И хотя первый блин вышел комом из-за неверно просчитанных рисков и отсутствия договоренности с национальными регуляторами, в скором будущем, вероятно, пример с компании Марка Цукерберга станут брать и другие.

На роль валюты будущего претендуют также персональные данные, активно собираемые цифровыми компаниями через смартфоны, компьютеры и даже умные телевизоры. Их продают бизнесу, заинтересованному в создании более персонифицированных товаров и услуг, отвечающих интересам конкретного клиента. В скором времени люди получат возможность полноценно распоряжаться собственными данными и извлекать из них выгоду. Наиболее вероятный вариант предполагает их хранение в цифровом кошельке, который одновременно будет выступать советчиком и предлагать оптимальный вариант использования сведений. К примеру, перепиской в соцсетях можно будет заплатить за дополнительные услуги отеля, а историю покупок обменять на скидку в магазине.

Некоторые прогнозы выглядят совсем утопично, но все равно привлекают внимание экономистов и набирают сторонников. Инженер-футуролог Жак Фреско рисует картину ресурсоориентированного мира, в котором блага будут признаны достоянием человечества и станут доступны без товарно-денежного обмена. Рутинную работу доверят роботам, развитие которых к тому времени достигнет пика. Они же займутся грамотным и справедливым распределением ресурсов, что в теории Фреско приобретет решающее значение. При условии, что энергетика большинства стран будет опираться на возобновляемые источники, деньги как вид расчета потеряют актуальность. Пока такая модель выглядит слишком утопичной и больше соответствует взглядам марксистов, нежели реалиям капиталистической экономики.

Российский футурист Константин Фрумкин предлагает более реалистичную концепцию, согласно которой реально существующие активы людей и компаний будут заменены рейтингом, присваиваемым банками либо специальными агентствами. Такой процесс он называет потенциализацией денег и ссылается на опыт предыдущих поколений. Монеты и купюры в свое время выполняли роль сертификата на получение по первому требованию других ценностей (главным образом золота), но затем сами стали такими ценностями. По такому же принципу сейчас работают безналичные средства. А значит, и без непосредственного обладания ими люди тоже смогут обходиться. В таком случае рейтинг будет определяться полезностью для общества и способностью при необходимости предоставить определенные блага.

С высоко поднятой головой

Изменения в любом случае заметит каждый из нас. Трансформации ускорят проведение платежей, а также подключат к этому процессу множество устройств, используемых в повседневной жизни: помимо уже применяемых смартфонов и наручных часов будут задействованы браслеты, холодильники, телевизоры. Более того, расплачиваться можно будет при помощи лица или ладони — за счет сканирования биометрических данных. То же будет актуально и для банкоматов: при внесении и снятии денег больше не придется пользоваться картами, которые постепенно уйдут в прошлое.

Некоторые экономисты уверены, что повсеместное развитие получит технология магазинов без касс и продавцов, уже сейчас реализуемая в тестовом режиме компанией богатейшего человека мира Джеффа Безоса Amazon. Посетителям не нужно стоять в очередях и пробивать покупки — оплата производится автоматически за счет того, что умные камеры сканируют их и добавляют в виртуальную корзину. Средства списываются со счета покупателя при выходе из магазина. Еще один вариант — появление специальных гаджетов, которые выполняют функции кошельков, документов и хранилищ биометрических данных. На них будут поступать запросы о совершении и подтверждении операций — владельцу останется лишь дать согласие удобным и быстрым способом.

В таких условиях банки станут полностью цифровыми — потребность в физических отделениях полностью отпадет, и все услуги, от открытия счета до оформления кредита, можно будет получать через мобильное приложение. В России уже выдаются займы, одобренные искусственным интеллектом. Весь процесс занимает несколько минут, а специально разработанная нейросеть не только реагирует на поданную заявку, но и внимательно изучает поведение каждого клиента, чтобы в нужный момент предложить ему необходимое финансирование. Один только Сбер за первые семь месяцев 2021 года выдал таких кредитов на 620 миллиардов рублей.

В ответе за тех, кому заплатили

Люди будут полагаться на технологии не только при получении кредитов, но и практически при каждом взаимодействии с финансовым миром. Программы-консультанты станут помогать нам в принятии инвестиционных решений, при выборе квартиры и даже магазина для совершения оптимальной покупки. При этом инвестиции уже сейчас становятся все более ответственными: их направление выбирается с учетом не только максимально возможной доходности, но и влияния на окружающий мир. Приоритет все чаще отдается вложениям в экологичные и по-настоящему полезные проекты, и эта тенденция только усилится, причем для этих целей все чаще будут использоваться профильные площадки.

Социальная ответственность будет проявляться не только в заботе о природе и окружающей среде, но и о других людях. Повсеместное распространение получат сервисы частного кредитования и кредитные платформы. До сих пор они существовали в виде исключения, а самый известный — LendingClub — два года назад объявил о смене бизнес-модели. Тем не менее это направление представляется экспертам крайне перспективным. Суть схемы проста: любой зарегистрированный пользователь системы может оставить заявку на получение кредита, после чего ей присваивается рейтинг (на основе кредитной истории и платежеспособности) и назначается ставка. Одобренные заявки становятся доступны инвесторам — таким же частным лицам либо компаниям и фондам. Они могут вкладываться в займы, а могут покупать специально выпущенные платформой облигации. Специалисты считают такой подход куда более человечным, нежели деятельность классических банков, которые получат серьезных конкурентов.

Деньги существуют столько же, сколько на Земле живет человек. За это время они успели сильно измениться внешне, но не поменяли своего главного назначения — быть средством платежа и накопления, а заодно мерой стоимости. Современный человек существенно переосмыслил отношение к деньгам благодаря технологиям. С середины прошлого века развивается безналичная оплата, появляются новые способы, что значительно упрощает жизнь и делает сохраннее сбережения. В будущем люди наверняка еще не раз изменят отношение к деньгам и подход к привычным вещам: будут осознаннее распоряжаться персональными данными, ответственнее инвестировать и давать в долг. Более того, большинство нынешних национальных валют могут исчезнуть и уступить место корпоративным.

Будущее уже здесь