Эквайринговые технологии стали необходимыми в ведении современного бизнеса. Сейчас их осуществляют не только банки, но и эквайринговые компании, с которыми стоит быть внимательнее, — они могут сотрудничать с ненадежными банками. К примеру, на счету у Life Pay работа уже с четырьмя кредитными учреждениями, лишившимися лицензии ЦБ. Случайность ли это и чем закрытие банка грозит клиентам эквайринговой компании — в материале «Ленты.ру».
Упрощенная схема работы эквайринга выглядит следующим образом: покупатель осуществляет безналичную оплату товара через POS-терминал (к нему покупатель прикладывает банковскую карту или телефон для оплаты), и денежные средства поступают на счет продавца в банке-эквайере — кредитной организации, которая предоставляет оборудование (POS-терминал, онлайн-кассу) и обслуживает счет продавца.
Наряду с такими банками существуют эквайринговые компании (ЭК), которые сотрудничают с банками и платежными системами. В этом случае сами банки не производят POS-терминалы и не обслуживают их — именно этим и занимаются ЭК. Партнерский банк, в свою очередь, принимает денежные средства от покупателей и зачисляет их на счет продавца, открытый в этом банке.
Впрочем, в такой системе есть свои риски. Они связаны с тем, что партнерский банк может «лопнуть», и тогда средства на счету станут недоступны для бизнеса (как для проведения различных оплат с поставщиками, так и для выплат зарплат сотрудникам, оплаты аренды, налогов и прочих операций), предупреждает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. «Тут вопрос заключается не в том, что эквайринговая компания ненадежна. Эти фирмы лишь получают определенную сумму за ежемесячное обслуживание, осуществляют технический осмотр и при необходимости ремонт оборудования. Вопрос — в банке, с которым работает бизнес», — объясняет эксперт. По его словам, если банк ненадежен, то можно столкнуться как с блокировкой средств, так и с закрытием счета, если финансовую организацию лишат лицензии.
Фото: Life Pay
Книга памяти
Эквайринговая система Life Pay появилась на рынке в 2012 году. Она работала с банком РФИ, у которого в июне этого года Банк России отозвал лицензию. Аналогичная ситуация с той же ЭК произошла в 2015 году, когда Центробанк лишил лицензии Пробизнесбанк. Life Pay обещала своим клиентам компенсировать средства, застрявшие в банке из-за отзыва лицензии, однако этого так и не произошло. Ранее, в 2014 году, прекратили свою работу другие партнеры Life Pay — Москомприватбанк и Банк24.ру. «Выходит, с кем работает эквайринговая система Life Pay, те обвиняются в непрозрачности, отмывании и уходят с рынка. Может дело не в банках, а в самой системе?», — задается вопросом первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Если лицензию партнера отзывают, эквайринговая компания находит другого, как и поступила Life Pay, говорит гендиректор финтех-платформы «Фаст Ривер» Анастасия Ускова. «Что будет с клиентами? С ними с большой вероятностью рассчитываются частично или полностью — при помощи Агентства по страхованию вкладов [АСВ] и согласно судебным решениям», — объясняет эксперт. Так, ответственность за неисполнение денежных обязательств ложится на АСВ.
Все непрозрачно
У банков нередко отнимают лицензии, однако чаще всего это случается с не самыми надежными кредитными организациями с низким рейтингом. «В случае с повторяющейся проблемой Life Pay это становится похожим на стратегию намеренного выбора ненадежных банков себе в партнеры», — предполагает Павел Сигал. К примеру, деятельность РФИ БАНКа в ЦБ отмечали как вовлеченную в непрозрачные операции между физическими лицами и нелегальными онлайн-казино, а также букмекерскими конторами.
Фото: Directmap.ru
О том, что в большинстве случаев выбор банка не является случайностью, говорит заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. Она подчеркивает, что уважающие себя клиенты выбирают эквайринговые услуги от надежных поставщиков, и, как правило, это банки из топ-30 или топ-50 самых надежных кредитных организаций. Если поставщик эквайринговых услуг окажется ненадежным, в России основные риски примет на себя клиент — малый и средний бизнес, предупреждает эксперт. Отдавая предпочтение работе с проверенными банками, эквайринговые компании защищают средства своих клиентов. Сознательные ЭК стремятся работать с проверенными банками, уверяет Мильчакова.
Например, банк РФИ очень давно находился «под колпаком» у регулятора, и отзыв лицензии вызван точно не сотрудничеством с Life Pay. Точно такая же история и с Пробизнесбанком. «Эти финансовые организации не входили даже в первую сотню банков по активам и капитализации, поэтому их потеря как-то критично на банковской сфере не отразилась, — говорит руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. — Так что вопрос здесь к людям внутри системы, которые принимали решение о сотрудничестве с фининститутами, которые находились на грани отзыва лицензии за запрещенные регулятором операции».
То есть проблема не в банке, а, как следует из контекста, скорее всего в самой компании, которая, вероятно, в силу своих причин предпочитает рисковать чужими деньгами, отдавая предпочтение ненадежным банкам.