Как сохранить и приумножить свои сбережения? Этот вопрос в эпоху кризисов, девальвации валюты и высокой инфляции волнует всех. По старинке нести деньги в банк — дело, конечно, хорошее, но практически бездоходное — растущие цены без труда сожрут годовую прибавку даже в 10-12 процентов к вложенной сумме. Мировой же опыт подсказывает, что заработанный капитал гораздо эффективнее направить не на банковский счет, а в инвестиционные компании — именно там можно рассчитывать на максимальную доходность. Сейчас и у нас в стране возникла редкая и крайне выгодная для «хранителей ценностей» ситуация, когда государство, заинтересованное в «длинных деньгах», предлагает всем гражданам выступить в роли индивидуальных инвесторов на выгодных для них (вкладчиков) условиях, обеспечивающих даже при самом осторожном и консервативном сценарии не менее 20-25 процентов на сумму инвестирования (в совокупности).
Итак, с 2015 года у каждого гражданина России, достигшего 18 лет, появилась возможность получить гарантированные государством дополнительные 13 процентов в качестве налогового вычета к сумме инвестиций. Для этого требуется открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — счет в брокерской или управляющей компании, по которому физическое лицо и получает право на налоговый вычет. ИИС подойдет как инвесторам-консерваторам, которые рассчитывают на доходность выше, чем по банковскому депозиту, так и тем гражданам, которые торгуют на фондовом рынке. Максимальная сумма инвестиций — 400 000 рублей в год, причем деньги можно вносить частями. Минимальный срок вложений — 3 года.
Почему ИИС выгоднее, чем депозит
Казалось бы, есть столько проверенных способов вложения доходов: в недвижимость дома и за границей; в банковские вклады; в золото и валюту; наконец, просто в дорогие приобретения, которые будут долго служить, — от автомобилей до антиквариата. Стоит ли идти в такие малоисследованные обычными людьми, не профессионалами, области, как финансовый рынок?
Дело в том, что, во-первых, вся мировая экономическая система основана на инструментах фондового рынка. И мировые тренды так или иначе возобладают и у нас. Просто те, кто раньше поймут, какие великолепные возможности открывает для обычного рядового инвестора фондовый рынок, снимут, что называется, «сливки с молока» — получат большую прибыль, чем те, кто втянется в эти инвестиции позже. А количество открывающих и пользующихся ИИС, разумеется, будет расти — хотя бы просто потому, что таких предложений по налоговым преференциям для обычного вкладчика на финансовом рынке очень мало.
Кроме того, ИИС — одна из возможностей планировать финансовые вложения на более долгий срок, чем один-два года, а ведь таких «программ» в каждой семье очень много: ипотечное строительство, создание накоплений для образования детей, наконец, обеспечение достойной старости. Кстати, ИИС в значительной степени напоминает американские пенсионные счета IRA (Individual Retirement Account) со схожими налоговыми льготами для их владельцев.
Но еще больший доход по ИИС по сравнению с депозитами можно получить, если воспользоваться предложениями инвестиционных компаний. Например, заведя средства на счет ИИС в инвестиционной компании «Финам», которая входит в топ-3 крупнейших брокерских домов по оборотам на фондовом рынке, инвестор, даже если он не будет проводить вообще никаких операций, получит не только налоговый вычет в размере 13 процентов, но еще и специальный бонус от «Финам» — на остаток суммы на счете будет начислен определенный процент, величина которого зависит от размера ключевой ставки Центробанка. Ни один надежный банк не предлагает такой высокой ставки по вкладу.
Какой тип налогового вычета выбрать
Если вы платите налог на доходы физических лиц (НДФЛ), вам больше подойдет вычет на взносы, который позволит каждый год экономить на налогах до 52 000 рублей. Скажем, вы открыли ИИС, и внесли на него 400 000 рублей. По истечении налогового периода вам будет возвращено из бюджета 52 000 рублей (13 процентов от 400 000 рублей). Подчеркнем, что выгоднее всего вносить средства каждый год, тогда и налоговые вычеты будут за каждый год.
Но если вы активно торгуете на рынке, то вам будет выгоднее освободить от налогообложения прибыль по ИИС. В этом случае при закрытии счета налог удержан не будет. Например, вы в течение трех лет каждый год вносили на счет по 400 000 рублей. В течение этого времени вы покупали и продавали ценные бумаги, получая прибыль. Пусть через три года сумма на счете составила 2 600 000 рублей, то есть вы получили положительный результат в размере 1 400 000 рублей. При расторжении договора вся сумма прибыли по счету (1 400 000 рублей.) будет освобождена от налогообложения.
Говоря о ИИС, важно подчеркнуть, что в компании «Финам» вы можете просто открыть счет, а средства внести в любой момент, даже за 1 день до окончания трехлетнего срока, в течение которого этот счет действует. Важно не то, сколько денег вы внесете и внесете ли их вообще при открытии счета ИИС. Гораздо важнее открыть счет как можно раньше — ведь чем раньше открыт счет, тем раньше наступит и срок налогового вычета.
Один человек может открыть только один ИИС и выбрать только один вариант льгот. Правда, выбор типа налоговой льготы можно отложить на третий год действия счета, оценив, что выгоднее — вычет на суммы, внесенные на ИИС, или вычет на доход, полученный от операций с ценными бумагами по ИИС. Если же вы закроете ИИС ранее, чем через три года, все льготы аннулируются. Частичный вывод средств с ИИС с одновременным сохранением льгот невозможен. Изъятие части средств инвестором со счета ИИС будет равносильно расторжению договора на ведение ИИС.
Возможности фондового рынка, которые открывает ИИС
Итак, инвестор может легко увеличить потенциальную доходность по своему счету, даже не прибегая к активному управлению, а просто купив ценные бумаги, например, облигации федерального займа (ОФЗ). Таким образом, инвестор, заведя на ИИС эти облигации, получит не только налоговый вычет, но и доход по надежным ценным бумагам.
Можно, кроме того, посоветовать воспользоваться специальными стратегиями, которые предлагает компания «Финам», — для этого уметь торговать на счете совсем не обязательно, достаточно просто подключить стратегию к счету и сделки будут повторяться автоматически (с помощью сервиса «Автоследование»). Эти стратегии показывают отличные результаты — только за лето 2015 года стратегия «Синергия» заработала 66 процентов, а стратегия «Пилигрим» — 51,6 процентов. Ключевое отличие стратегии «Пилигрим» от других систем состоит в концентрации на анализе одного инструмента — фьючерса на курс доллара к рублю. Данная стратегия подойдет инвесторам, которые хотят оперативно зарабатывать на колебаниях валютного рынка. Стратегия «Синергия» — сплав популярных фьючерсных стратегий «Пилигрим» и «Нефть-Золото-Валюта-Акции» («НЗВА» отслеживает динамику на нескольких практически не связанных между собой рынках — индекс РТС, золото, нефть и курс доллара США к рублю — и отрабатывает глобальные тренды продолжительностью от нескольких недель до нескольких месяцев). Стратегия рекомендуется активным инвесторам, которые, удерживая относительно долгосрочные позиции на товарном, валютном и фондовом рынках, предпочитают одновременно совершать и спекулятивные операции с валютными контрактами.
Правда, иногда в жизни возникают случаи, когда деньги могут срочно понадобиться. В этом случае можно закрыть ИИС и уплатить налоги как по обычному брокерскому счету. А можно, воспользовавшись новым продуктом «Брокер +», счет не закрывать и взять кредит в «Банке Финам». С учетом того, что кредит берется под залог ценных бумаг, находящихся на ИИС, проценты по кредиту будут минимальными. Если вы используете ИИС как альтернативу пенсионным фондам, то и здесь ИИС в выгодную сторону отличается от счетов в НПФ, использовать которые невозможно до определенного момента. При этом комиссии за открытие/закрытие счета не взимаются.
Для открытия ИИС достаточно обратиться в инвестиционную компанию — дистанционно или придя лично в офис. Возьмите с собой только паспорт.