Одним из важнейших факторов при выборе кредита или займа всегда была процентная ставка. Рассчитывая свои возможности по возврату полученных денежных средств, мы обращаем особое внимание на то, сколько придется переплатить за возможность пользования заемными деньгами в течение всего срока, и принимаем взвешенное решение о получении займа либо об отказе от него. При этом мало кто знает обо всех особенностях рынка кредитования и современной альтернативе банковским кредитам, позволяющей брать взаймы на очень привлекательных условиях и экономить на процентах.
Каждый, кто умеет считать деньги и грамотно планирует личные финансы, сравнивает имеющиеся на рынке предложения для выбора наиболее выгодного варианта. Но в текущей экономической ситуации существующие предложения не всегда удовлетворяют требованиям бережливых заемщиков. Отсутствие альтернатив банкам и микрофинансовым организациям (МФО) вынуждает соглашаться на лучший из невыгодных вариантов либо вовсе отказываться от заемных средств и откладывать свои планы на неопределенный срок.
Высокая стоимость денег в банках традиционно обусловлена затратами, связанными с содержанием офисов, оплатой труда сотрудников, рекламой, создаваемыми резервами, высокими налогами и прочими издержками. Все это находит свое отражение в виде всевозможных комиссий, страховок, специфических условий и ограничений при погашении кредита, о которых становится известно в самый последний момент, когда банк уже предлагает подписать кредитный договор и отказаться от кредита невозможно чисто психологически, хотя итоговая величина процентной ставки оказывается намного выше изначально заявленной. Но даже если банковские ставки приемлемы, заемщик не всегда получает одобрение. Истинные причины отказа зачастую даже не объясняются.
Получив отказ в банке, некоторые заемщики обращаются в микрофинансовые организации, которые готовы предоставлять займы без присущей банкам волокиты, отличаясь простотой оформления документов и скоростью предоставления денег.
Этот сегмент рынка кредитования предлагает, на первый взгляд, доступные микрозаймы для широкого круга пользователей. Но под внешней привлекательностью и простотой оформления скрываются огромные процентные ставки, которые не очевидны для обычного потребителя. Поскольку суммы обязательств в МФО, как правило, относительно малы (в среднем до 10-15 тысяч рублей), а сроки редко превышают пару недель, абсолютный размер переплаты в рублях кажется небольшим, но годовая процентная ставка доходит до 700 процентов! Оформляя микрозаймы на неподъемных условиях и не справляясь с выплатой всей суммы обязательства за короткий срок, заемщики вынуждены продлевать срок выплаты по займу и выплачивать лишь проценты, переплата по которым в итоге в десятки раз превышает сумму изначального долга.
Большинство микрофинансовых организаций не сильно озабочены тщательным отбором заемщиков и зачастую выдают деньги, которые никогда не будут возвращены. Для покрытия издержек, связанных с невозвратом выданных денег, они вынуждены устанавливать столь высокие процентные ставки. Таким образом, получается, что хороший заемщик платит за плохого.
В результате добропорядочный заемщик, не рассчитав свои силы, становится заложником высоких процентных ставок, что приводит к невыполнению обязательств перед кредитором. Но проблемы должника на этом только начинаются. Помимо испорченной ранее безукоризненной кредитной истории и, как результат, «черной метки» для будущих кредиторов, заемщик получает реальный шанс стать невыездным за пределы России. Кроме того, по мере развития законодательных инициатив очень скоро информация о просрочке по кредитам будет доступна страховым компаниям, которые не смогут предложить привычных ранее привлекательных условий страхования. Также возможны проблемы и на работе, куда поступит информация о задолженности, и взыскание будет производиться уже напрямую из зарплаты заемщика. Все это в итоге создает угрозу финансовому положению не только самого заемщика, но и всей его семьи.
Для того чтобы не угодить в эту ловушку при получении займа необходимо принимать взвешенное решение, сравнивать сумму переплаты и критически оценивать свои возможности по регулярному обслуживанию обязательств.
Где же получить деньги на приемлемых условиях, не переплачивая лишнего?
Решение вопроса снижения процентных ставок было найдено несколько лет назад за рубежом и заключается в выдаче денежных средств онлайн одними людьми другим без посредников.
Фото: JanPietruszka / Depositphotos
Новая модель кредитования получила название «P2P-кредитование», или взаимное кредитование, — заемщикам теперь не нужно обращаться в разные банки, а для кредиторов (заимодавцев) решается проблема поиска способов инвестирования своих сбережений и получения доходности, превышающей ставки по депозитам и инфляцию. Кроме того, благодаря стремительному развитию интернет-технологий, все это стало возможно на единой онлайн-площадке, где заемщики сами размещают свои заявки, а заимодавцы выбирают, кому предоставить заем и на каких условиях.
Модель P2P-кредитования развивается и в России. Одним из ярких примеров является сервис Loanberry, который успешно работает на рынке уже несколько лет.
На Loanberry можно взять взаймы по ставке существенно меньшей, чем в банках. В среднем процентные ставки здесь начинаются от 15 процентов годовых при том, что срок займа может быть до 3 лет, а сумма до 500 000 рублей.
Выгодность условий очевидна, но кто может рассчитывать на такие условия? Как и зарубежные аналоги, Loanberry очень требовательно относится к потенциальным заемщикам, качество которых является залогом успеха всей модели.
Среди самых важных критериев стоит отметить наличие хорошей кредитной истории (без просрочек и большого количества активных обязательств) и документальное подтверждение дохода заемщика.
Эти требования в первую очередь влияют на оценку платежеспособности, которая учитывается Loanberry при анализе заемщиков и определении возможных условий займа.
Выбирая только добросовестных и платежеспособных заемщиков, Loanberry сохраняет низкий уровень просрочки, что позволяет хорошим клиентам получать займы на очень выгодных условиях и не брать на себя неоправданно высокую нагрузку, связанную с чужими долгами.
С развитием интернет-технологий и снижения издержек экономия стала возможной во всех сферах жизнедеятельности человека. К примеру, сегодня купить какой-либо товар через интернет стало дешевле, чем в магазине. Подобным же образом развивается и процесс кредитования в интернете.
Узнайте, какая процентная ставка доступна вам, и получите выгодный заем с небольшой переплатой или рефинансируйте существующие обязательства и сэкономьте на процентах.
Сервис Loanberry («Лонбери») работает в России с 2012 года по модели P2P-кредитования (взаимное кредитование), когда одни физические лица, имеющие свободные денежные средства и желающие их приумножить, могут с помощью сервиса предоставить деньги другим физическим лицам, которым требуется получить заем.
Общество с ограниченной ответственностью «Лонбери»
Адрес регистрации и фактический адрес: 121087, г. Москва, ул. Барклая, 6, стр. 3