Банки получили письмо Эльвиры Набиуллиной. Глава ЦБ порекомендовала кредитным организациям протянуть руку помощи заемщикам, приобретавшим квартиры за валюту. «Лента.ру» выясняла, прислушаются ли банки к рекомендациям регулятора, чтобы спасти долларовых ипотечников.
Почта Банка России
23 января глава Центробанка Эльвира Набиуллина отправила письмо всем кредитным организациям с рекомендацией пересчитать валютную ипотеку по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Тогда доллар стоил 39,4 рубля.
Таков план по спасению заемщиков, оказавшихся на грани дефолта. Резкое падение курса рубля к доллару и евро, а также к японским иенам и швейцарским франкам (ипотека оформлялась в том числе и в этих валютах), превратило долговые обязательства в невыполнимые. ЦБ информирует, что россияне должны банкам 3,35 триллиона рублей по ипотечным кредитам. Из них 117 миллиардов, или 3,5 процента, — по валютным. По разным оценкам, только в Москве и Санкт-Петербурге насчитывается около сотни тысяч валютных ипотечников.
Ранее пострадавшие неоднократно выходили с пикетами к зданию ЦБ на Неглинной. Эхо протеста докатилось до парламента и правительства. Финансовая проблема перешла в социальную плоскость. Перед Новым годом Госдума призвала кабинет министров и ЦБ разработать программу по спасению валютных ипотечников. Обращение ЦБ — реакция на этот призыв.
В письме Набиуллиной есть несколько интересных моментов. Во-первых, сама «скидка» для заемщиков. Фактически регулятор предлагает банкам простить клиентам 40 процентов долга. Официальный курс доллара на 27 января — 65,6 рубля. К проблемным кредитам предлагается применить курс 39,4. Во-вторых, нигде не сказано, кто заплатит за эту «скидку». Государство или банки сами должны раскошелиться? Непонятно. Формальный механизм компенсации за спасение валютных заемщиков не проработан. Наконец, третье — письмо ЦБ носит рекомендательный характер. Банки не обязаны к нему прислушиваться.
Но нужно учитывать текущую ситуацию на финансовом рынке. Благополучие многих кредитных организаций сейчас зависит от господдержки. Кроме того, Центробанк ничего не прощает и не забывает. Зачистка банковского сектора продолжается. На нее обращают меньше внимания (на первом плане сейчас — рубль, нефть и инфляция), но банки помнят, что за ними пристально наблюдают. Идти наперекор пожеланиям регулятора — себе дороже. Так что на самом деле рекомендация Эльвиры Набиуллиной — это предложение, от которого невозможно отказаться. По всей вероятности, клиентов придется спасать в добровольно-принудительном порядке.
Джентльменское соглашение
Да, механизм возмещения для банков в письме не прописан. Однако «сговорчивые» банки могут рассчитывать на неформальную поддержку регулятора. Так, глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян полагает, что прислушавшиеся к рекомендациям ЦБ структуры получат определенные преференции. «Рекомендации Банка России носят такой характер, что если вы на это пойдете, с резервами мы вам тоже даем послабления», — отметил он.
В 2008-2009 годах государство выделило 404 миллиарда рублей на спасение банковской системы. Самый крупный кредит был выдан банку ВТБ — 200 миллиардов рублей. «Газпромбанк» получил поддержку размером 90 миллиардов, Альфа-банк — почти 40 миллиардов, Россельхозбанк — 25 миллиардов, Связь-банк — почти 16 миллиардов, Банк Москвы — более 11 миллиардов. Менее значимые суммы были предоставлены еще десятку кредитных организаций.
Еще одна потенциальная награда — докапитализация. Банковская система на пороге кризиса, как и в 2008 году. Президент Сбербанка Герман Греф уверен, что кризис будет «масштабнейшим». В таких условиях кредитные организации переводят все больше прибыли в резервы на черный день. Греф полагает, что не все банки выдержат такой объем резервирования. Те, кто с этим не справится, пойдут под нож ЦБ. Чтобы смягчить кризис, государство вольет в банковскую систему триллион рублей. К дележке пирога допустят только те финансовые структуры, которые докажут свою важность для всей системы. Помощь проблемным заемщикам — отличный повод, чтобы продемонстрировать свою общественную значимость, а также готовность к сотрудничеству с регулятором.
Льготный курс
Кредитные организации рассмотрят предложение ЦБ. Но некоторые занялись данной проблемой задолго до письма Набиуллиной. По крайней мере, так утверждают представители крупнейших банков, опрошенных «Лентой.ру».
В Сбербанке сообщили, что к настоящему моменту большинство ипотечных кредитов в валюте у них погашены. Сотрудница пресс-службы банка Полина Тризонова отметила, что в прошлом году было выдано всего пять ипотечных займов в валюте на 9,1 миллиона рублей. А в 2012-2013 годах — 111 валютных ипотечных и автокредитов на 434 миллиона рублей. Это менее чем 0,05 процента кредитного портфеля банка.
«ЦБ рекомендовал банкам "рассмотреть вопрос". Мы, безусловно, исполним рекомендацию Центробанка и вопрос рассмотрим», — сообщил «Ленте.ру» старший вице-президент ВТБ 24 Андрей Осипов. Он добавил, что пересчет валютной ипотеки в рубли может послужить причиной «серьезных одномоментных убытков» для банка. Осипов напомнил, что позицию по валютным заемщикам ВТБ 24 озвучил еще в конце прошлого года.
Фото: Александр Коряков / «Коммерсантъ»
Тогда кредитная организация предлагала клиентам три варианта: конвертацию валютных кредитов в рубли по текущему курсу с применением льготной ставки, реструктуризацию (увеличить срок действия кредита и уменьшить ставку) и отсрочку выплаты основного долга. При этом банк «не рассматривает возможность конвертации валютной задолженности в рубли по так называемому "льготному курсу"». «На протяжении шести последних лет ВТБ 24 неоднократно предлагал таким клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков», — сказано в сообщении кредитной организации. В банке утверждают, что подавляющее большинство заемщиков уже последовали этому совету: каждый день порядка 20 заемщиков рефинансируют валютную ипотеку. «ВТБ 24 не намерен компенсировать убытки заемщиков, осознанно идущих на валютный риск за счет других своих клиентов», — подытоживают в банке.
«Банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон», — прокомментировал директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. Зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин, в свою очередь, подтвердил, что письмо ЦБ «принято в работу». Ранее ОТП Банк уже подготовил свою программу реструктуризации для валютных ипотечников. «Теперь мы постараемся учесть в нем и рекомендации ЦБ», — отметил банкир, добавив, что до 30 января должно быть озвучено решение по этой программе.
«В ответ на просьбы клиентов мы конвертировали валютные ипотечные кредиты по курсу 45 рублей за доллар. В данный момент мы анализируем возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,4 рубля за доллар», — сказал представитель «Хоум Кредита», отметив, что ипотечный портфель у банка пока небольшой. В Райффайзенбанке заявили, что «в настоящее время предложение ЦБ внимательно изучается». Московский кредитный банк воздержался от комментариев
На грани дефолта
А что по этому поводу думают сами жертвы валютных колебаний? Представитель Всероссийского движения валютных заемщиков (насчитывает более 4 тысяч участников) Елена Дмитриева в беседе с «Лентой.ру» сказала, что письмо ЦБ — это просто отписка. Более того, ЦБ разрешает банкам и дальше «вытягивать из нас все и даже больше». Дмитриева поясняет, что Банк России неоднозначно высказался о процентной ставке реструктурированных займов. Дело в том, что ЦБ порекомендовал вместе с переводом кредитов в рубли применить к ним и рублевые ставки. «Регулятор предлагает заемщикам курс рубля, при котором уже начались массовые просрочки по платежам. А ставки сейчас — 17 процентов и более», — сетует Елена Дмитриева.
Фото: Сергей Николаев
По ее мнению, в действиях регулятора нет логики, а вина во всем случившемся лежит на самих финансовых организациях. «Банки, профессионалы в своей сфере, выдавали валютные кредиты обычным гражданам — дилетантам в финансах, указывая размер ежемесячных платежей только в валюте, без ее пересчета в рубли», — говорит представитель движения валютных заемщиков. Финансово необеспеченные должники в такой ситуации станут «алкоголиками и бомжами», предупреждает Дмитриева. А это приведет к нарастанию социальной напряженности и к увеличению числа людей, на которых придется тратить деньги из бюджета.
Прислушаются банки к рекомендациям ЦБ или нет — вопрос пока открытый. С одной стороны, кредитные организации опасаются возрастающих убытков и не готовы урезать обязательства заемщиков на 40 процентов. С другой — решение проблемы валютных заемщиков дает возможность продемонстрировать свою лояльность Центробанку. В любом случае, мировой опыт показывает, что государство рано или поздно приходит на помощь дефолтным заемщикам. При этом используются нерыночные механизмы.
Самый известный прецедент — ипотечный кризис 2007 года в США. В течение нескольких лет банки выдавали клиентам деньги на покупку жилья под плавающую ставку. Как только она повысилась, начались массовые дефолты. Чтобы разрешить ситуацию, в 2009 году президент США Барак Обама обнародовал план по обеспечению стабильности домовладения. На эту программу потратили 73 миллиарда долларов. Кроме того, ипотечные агентства получили 200 миллиардов на выкуп кредитов и их рефинансирование. Еще один пример. Многие венгры считали курс швейцарского франка незыблемым, оформляли ипотеку в этой валюте и прогорели, когда франк резко подорожал. Спасителем выступил суд Венгрии, признавший кредитные договоры неправомерными. Похожая ситуация разворачивается сейчас на Украине — Нацбанк согласился на реструктуризацию проблемных долгов.
Альтернативный сценарий — использование закона о банкротстве физлиц, который вступает в силу летом. В этом случае все произойдет по законам рынка: не можешь платить — пускай имущество с молотка.